Elementarversicherung: was sie zahlt und was nicht

Die Wohngebäudeversicherung deckt Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Für Wasser, das von außen kommt, braucht es einen Zusatzbaustein. Was er abdeckt, ist in den Bedingungen der Versicherer ähnlich, im Detail aber verschieden.

Stand: 7. November 2026

Was üblicherweise versichert ist

Ereignis	Versichert über	Typische Bedingung
Überschwemmung durch Starkregen (Wasser staut sich auf dem Grundstück und dringt ein)	Elementarbaustein	Wasser von außen, nicht durch offene Fenster oder undichtes Dach
Hochwasser eines Flusses oder Sees	Elementarbaustein	Ausuferung von Gewässern
Rückstau aus dem Kanal	Elementarbaustein	Meist Voraussetzung: vorgeschriebene Rückstausicherung vorhanden und funktionsfähig; sonst kann der Versicherer kürzen oder ablehnen
Rohrbruch, ausgelaufene Waschmaschine	Grundvertrag (Leitungswasser)	Kein Elementarbaustein nötig
Steigendes Grundwasser	meist nicht versichert	Meist nur, wenn es infolge von Starkregen oder Hochwasser bis an die Erdoberfläche tritt; drückt es nur durch Wände oder Boden, in der Regel nicht
Erdrutsch, Erdsenkung, Schneedruck, Lawinen	Elementarbaustein	Je nach Bedingungen

Worauf du beim Vertrag achtest

Rückstau ausdrücklich eingeschlossen? Die Verbraucherzentrale NRW weist darauf hin, dass das Rückstaurisiko eigens abgesichert sein muss und Versicherer im Schadensfall einen Wartungsnachweis verlangen können.
Selbstbehalt: fester Betrag oder Prozent des Schadens, mit Mindest- und Höchstbetrag. Die geplante Reform sieht für den Standardschutz höchstens 10 Prozent der vereinbarten Versicherungsleistung und höchstens 20.000 Euro vor.
Wartezeit: Meist beginnt der Elementarschutz erst einen Monat nach Vertragsbeginn; beim Wechsel ohne Lücke entfällt sie oft. Abschließen, bevor eine Warnung kommt.
Wohngebäude und Hausrat: Beide Verträge brauchen den Baustein, wenn Gebäude und Inhalt geschützt sein sollen. Mieter brauchen nur die Hausrat.
Ablehnung oder Zuschlag: In hohen Gefährdungsklassen gibt es Zuschläge oder Absagen. Bauliche Vorsorge angeben.

Was sich ändern soll

Justiz- und Finanzministerium haben am 21. Oktober 2026 Eckpunkte vorgelegt: Neue Wohngebäudeversicherungen sollen nur noch mit Elementarschutz angeboten werden, bestehende auf Angebot erweitert, bei Schweigen automatisch. Beschlossen ist nichts. Aktueller Stand mit Zeitleiste

Vergleichen

Nimm deinen Versicherungsschein und prüf, ob „Elementarschäden“ oder „weitere Naturgefahren“ darin stehen. Wenn nicht, frag zuerst deinen Versicherer, dann vergleiche. Gib dabei ehrlich an, was du über Lage und Vorsorge weißt.

Häufige Fragen

Zahlt die Hausratversicherung bei Wasser im Keller?

Nur wenn die Ursache versichert ist: Leitungswasser (Rohrbruch, Waschmaschine) ist in der Hausrat enthalten, Überschwemmung und Rückstau nur mit dem Elementarbaustein. Das gilt für Mieter wie für Eigentümer.

Gilt Starkregen als Überschwemmung?

Ja, wenn sich das Wasser auf dem Grundstück staut und von außen eindringt, gilt das in den üblichen Bedingungen als Überschwemmung durch Witterungsniederschläge. Regen, der durch ein undichtes Dach oder ein offenes Fenster kommt, ist dagegen meist nicht versichert.

Bekomme ich in einer Hochrisikozone noch eine Versicherung?

Oft, aber nicht bei jedem Versicherer und mit höherem Beitrag und Selbstbehalt. Bauliche Vorsorge kann helfen. Laut einer im Oktober 2026 berichteten Studie boten in der höchsten Hochwasserklasse im Schnitt nur vier Versicherer an, in niedrigeren Klassen 39.

Quellen

Alle Angaben ohne Gewähr und keine Rechtsberatung. Maßgeblich sind die Entwässerungssatzung deiner Gemeinde, die Bedingungen deiner Versicherung, die Förderrichtlinie des Trägers und die Einbauanleitung des Herstellers. Rückstausicherungen und Hebeanlagen gehören in die Hand eines Fachbetriebs.